4 мифа о блокировках счёта по 115‍-‍ФЗ

В чём суть 115‍-‍ФЗ и кого проверяют

Как следует из названия, 115‍-‍ФЗ должен помешать легализовывать незаконные доходы, обналичивать их и финансировать терроризм. Соблюдать требования закона должны не только банки, но и другие организации, которые имеют дело с финансами и имуществом: например, агентства недвижимости, страховые компании, ломбарды. Под мониторинг попадают все участники финансовых сделок: юрлица, ИП, физлица — среди них и продавцы на маркетплейсах.

За нарушения требований законов по противодействию отмыванию предусмотрена административная, гражданская, а в некоторых случаях даже уголовная ответственность. 

Миф № 1: банк может признать подозрительной любую операцию

Попасть под пристальное внимание банка может как бизнес, так и физлица, в том числе самозанятые, но далеко не каждая операция может показаться подозрительной. Банки опираются на критерии 115‍-‍ФЗ, рекомендации ЦБ , а также критерии, которые банки определяют сами, исходя из собственного опыта. 

 Например, банки могут обратить внимание на операцию, если: 

• со счёта снимают крупную сумму наличных; 
• резко вырос объём операций по счёту; 
• компания платит слишком низкую зарплату или слишком маленькие налоги; 
• на счёт поступают деньги по дополнительным кодам ОКВЭД или по кодам, которые компания не указала в ЕГРЮЛ; 
• в операции участвуют «молодые» компании, то есть зарегистрированные совсем недавно;
• замечена операция с «подозрительным» контрагентом. Проверить своего контрагента можно через платформу «Знай своего клиента».

Платформа «Знай своего клиента» — это государственный сервис, который создан для обмена данными между Центробанком и российскими банками. В базе данных платформы хранится информация о 7 млн юрлиц и ИП, но сведений о самозанятых или физических лицах в ней нет. Все компании распределены по зонам риска разного цвета. В зелёной зоне находится бизнес с низким уровнем риска, в жёлтой ― со средним, а если компания попала в красную зону, велика вероятность, что бизнес связан с противоправными действиями. Также компаниям присвоены специальные коды, которые помогают оценить степень риска бизнеса.

Миф № 2: при любом подозрении банк сразу же блокирует счёт

Если у банка появляются серьёзные опасения, что клиент пытается обойти требования 115-ФЗ, кредитная организация обязана принять меры. Но это не означает, что счета сразу заблокируют. Блокировка по 115‍-‍ФЗ — это крайний случай.

Вот что происходит, если банк выявил подозрительную операцию:

1. Банк приостанавливает операцию ― например, крупный перевод в пользу контрагента, ― сообщает об этом клиенту и просит прислать пояснительное письмо и документы, подтверждающие легитимность проводимой операции.
2. Банк обязательно указывает, как, куда и когда нужно предоставить документы. Иногда можно прислать сканы по электронной почте / в чат банка. 
3. Представитель банка может посетить офис компании и убедиться, что фирма действительно существует и успешно работает. 
4. При запросе документов важно предоставлять документы в полном объёме. 

Миф № 3: оправдаться перед банком невозможно

В банковской практике есть понятие «реабилитация» ― так называют устранение причин, на основании которых банк отказал клиенту. Поэтому, если вашу операцию заблокировали на основании 115‍-‍ФЗ, первым делом обратитесь в банк с просьбой пересмотреть решение. Приложите документы, которые подтвердят чистоту сделки: чем больше данных получится предоставить, тем выше шанс реабилитироваться. 

Миф № 4: жаловаться на банки некуда

Если вас коснулись ограничения по 115‍-‍ФЗ и восстановить деловую репутацию перед собственным банком не получилось, можно обжаловать его решение в межведомственной комиссии (МВК), в которой участвуют представители Банка России, Росфинмониторинга, Федеральной таможенной службы и общественных организаций. Важно правильно оформить жалобу: подробно о подготовке документов и срокам обращения в МВК написано в методических рекомендациях.

Как вести дела, чтобы ваш счёт не заблокировали

Следуйте основным советам:

1. Следите за тем, чтобы сведения о вашем бизнесе в ЕГРЮЛ или ЕГРИП были актуальными. О любых изменениях в бизнесе своевременно сообщайте налоговой и банку. Например, если изменился адрес или назначен новый директор.
2. Работайте с контрагентами напрямую либо с минимальным числом посредников. 
3. Всегда проверяйте контрагентов или посредников, избегайте партнёров, способных скомпрометировать ваш бизнес.
4. Правильно оформляйте выплаты, чтобы было ясно не только какую работу или услуги вы оплачиваете, но и на каком основании. 
5. Когда вы закупаете товар для последующей перепродажи, лучше оплачивать его в безналичной форме. 
6. Не путайте счёт ИП с личным счётом и не приобретайте вещи для личного пользования на средства бизнеса. Переводить деньги со счёта ИП на личный под видом «прочих выплат» или «зарплаты» ― тоже плохая идея, такая формулировка может вызвать вопросы. ИП может перевести деньги с расчётного счёта себе на личный счёт после того, как уплатит налоги, сборы и обязательные платежи. 
7. Если вы переводите большую сумму как физлицо, укажите, за что именно перечисляете деньги. Если перевод очень крупный, лучше подстраховаться и сразу предоставить все подтверждающие документы, например договор дарения или беспроцентного займа. 
8. Всегда сохраняйте документы о серьёзных сделках: продаже машины, квартиры или гаража, получении или уплате кредита.