Что такое интернет-эквайринг и как его подключить

Что такое эквайринг

В общем смысле эквайринг — это технология приёма и обработки безналичных платежей, например с банковской карты, через смартфон или по QR-коду. Можно выделить три разновидности эквайринга:

• Торговый. Его применяют в офлайн-магазинах, где есть POS-терминалы, то есть терминалы для оплаты, — например, в супермаркетах или кафе. 
• Мобильный. Он позволяет обрабатывать платежи через мобильные терминалы, смартфоны или планшеты. Его часто используют при доставке товаров, когда курьер принимает оплату картой.
• Интернет-эквайринг. Помогает проводить платежи онлайн, например в интернет-магазинах или на маркетплейсах.

С интернет-эквайрингом клиент может оплатить товар или услугу сразу на сайте или в приложении, в любое время и из любой точки мира. При этом данные в системах интернет-эквайринга защищены, так что покупатели могут не беспокоиться за безопасность транзакций.

Какому бизнесу нужен интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг требуется компаниям, которые продают свои услуги через сайт или приложение, например:

• интернет-магазинам и маркетплейсам;
• сервисам бронирования отелей, авиабилетов;  
• продавцам цифровых товаров и контента — музыки, электронных книг, программного обеспечения;
• компаниям, предоставляющим услуги по подписке;
• платформам, где можно приобретать игры и совершать внутриигровые покупки; 
• туристическим агентствам, где можно бронировать туры онлайн;
• агрегаторам такси, услуг уборки или выгула собак.

Благодаря тому, что с интернет-эквайрингом клиент может быстро провести оплату на сайте, у бизнеса повышается конверсия — привлечённый предложением пользователь совершает заказ или покупку. Система автоматически собирает данные о финансовых операциях, что упрощает процесс учёта. Кроме того, интернет-эквайринг помогает бизнесу создавать гибкие платёжные сценарии — например, подписки, систему промокодов или оплату по частям.

Интернет-эквайринг на сайте: схема работы

В интернет-эквайринге участвует несколько сторон:

1. Продавец — принимает оплату товаров или услуг. 
2. Покупатель — оплачивает товар или услугу онлайн. 
3. Банк-эмитент — обслуживает карточку покупателя. 
4. Эквайер — финансовая организация или банк, по сути — посредник между покупателем и продавцом. Он организует сам процесс оплаты, соблюдая платёжные стандарты и требования безопасности. 

Транзакция проходит в несколько этапов:

В чём разница между интернет-эквайрингом и онлайн-кассой

Начинающие предприниматели иногда путают эти два понятия, потому что их часто упоминают вместе.

Стационарные онлайн-кассы применяют в физических точках — например, в кафе, именно с их помощью кассир пробивает чеки. Также есть облачные онлайн-кассы, которые формируют чеки за интернет-покупки. Происходит это так:

Чтобы пользоваться интернет-эквайрингом, нужна онлайн-касса. Согласно № 54-ФЗ, продавец должен предоставлять покупателям чеки даже за онлайн-покупки. Но есть исключения, например самозанятые, — это прописано в статье 2 этого же закона.

Как выбрать, чей интернет-эквайринг подключить

Эквайринг предлагают многие банки, также эквайерами могут выступать сторонние сервисы, например «Робокасса», «ЮKassa» и другие. Часто предприниматели подключают услугу банка, с которым они уже сотрудничают, но прежде чем принять решение, стоит посмотреть на вопрос шире. 

Вот на что может опираться продавец, выбирая эквайера:

1. Количество транзакций и оборот собственного бизнеса. От этого может зависеть будущий тариф.
2. Комиссия. Разница даже в 1% может ощутимо повлиять на прибыль от бизнеса. 
3. Скорость зачисления. Чем быстрее деньги поступают на счёт, тем проще управлять финансами.
4. Платёжные системы. Важно, чтобы эквайер поддерживал разные платёжные системы — МИР, Visa, Mastercard. А если продавец планирует принимать платежи из-за границы, этот вопрос нужно проработать отдельно. 
5. Уровень безопасности. Необходимо, чтобы данные покупателей были защищены, а случаи мошенничества отслеживались и пресекались. 
6. Техподдержка. Связь с эквайером 24/7 пригодится, если будут проблемы с оплатой.
7. Простая интеграция. Стоит заранее выяснить нюансы, связанные с интеграцией эквайринга не только с сайтом, но и с другими системами, которые использует бизнес. 

От чего зависит комиссия за интернет-эквайринг

Когда покупатель оплачивает товар или услугу, не все деньги, которые списываются с карты, уходят продавцу. Обычно какую-то часть получает эквайер, чтобы покрыть свои расходы — например, за использование систем безопасности — и заработать.  

В среднем комиссия составляет от 1,5 до 6%. Точная сумма зависит от ценовой политики эквайера и дополнительных условий:

• вид деятельности — так, комиссия для магазина электроники и агентства недвижимости может отличаться;
• оборот бизнеса — как правило, чем выше общий оборот, тем ниже процент;
• дополнительные услуги — эквайер может брать отдельную плату за составление отчётов или подключение к бухгалтерской системе.

Как проходит интеграция платёжной системы на сайт

Чтобы подключить интернет-эквайринг, нужно соблюдать несколько правил:

• Не продавать ничего запрещённого. Например, через интернет нельзя продавать алкоголь и средства самозащиты вроде газовых баллончиков. 
• Добавить на сайт необходимую информацию. На площадке важно опубликовать подробное описание товаров или услуг, условия возврата денег, контакты компании и реквизиты, оферту, соглашение об обработке персональных данных.
• Разместить сайт на безопасном хостинге. 

Выбрав эквайера, компания заполняет заявку и заключает договор. Интегрируют сервис приёма платежей по инструкции — у каждого эквайера она своя. Но есть три основных способа подключить эквайринг к сайту.

1. Установка платёжного виджета. Виджет — это всплывающая форма, которая позволяет оплатить покупку. Представляет собой готовый код — достаточно вставить его в код сайта, и виджет настроен. Это самый простой способ подключить онлайн-оплату, но и возможностей у него меньше всего. Обычно через виджет можно оплатить только один товар, так что он не подойдёт для магазинов с корзинами.
2. Установка платёжного модуля. Более универсальный способ, который позволяет покупателю оплатить сразу много разных товаров. Эквайер выдаёт владельцу сайта готовый плагин, а технический специалист устанавливает его в CMS, то есть систему управления сайтом. Единственный минус модулей в том, что банки, как правило, делают их только для популярных систем управления сайтами (CMS), например 1С-Битрикс или WooCommerce. Если сайт самописный, скорее всего, у банка не будет подходящего модуля.
3. Подключение через API. API — это инструмент, благодаря которому разные программы могут взаимодействовать друг с другом. Эквайер предоставляет API-код, а продавцу нужно встроить его на сайт. Интеграция требует сил и времени: иногда на неё уходит несколько месяцев работы двух-трёх разработчиков. 

В идеале эти нюансы стоит учесть заранее, ещё до того как создавать собственный сайт или приложение.